中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。其中，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。日前，多個(gè)金融管理部門表示，接下來(lái)將加大金融支持?jǐn)U大內(nèi)需的力度。“將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。”中國(guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清說(shuō)。
鼓勵(lì)住房汽車大宗消費(fèi)
“鼓勵(lì)住房、汽車等大宗消費(fèi)。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)宣昌能在近日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院新聞辦公室新聞發(fā)布會(huì)上表示，堅(jiān)持“房住不炒”定位，因城施策實(shí)施好差別化住房信貸政策，與此同時(shí)，用好保交樓專項(xiàng)借款、保交樓貸款支持計(jì)劃等政策工具，維護(hù)好住房消費(fèi)者合法權(quán)益。
當(dāng)前，房地產(chǎn)市場(chǎng)在需求端仍面臨一定壓力。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2022年1—11月份，商品房銷售面積121250萬(wàn)平方米，同比下降23.3%，其中住宅銷售面積下降26.2%；商品房銷售額118648億元，下降26.6%，其中住宅銷售額下降28.4%。
“要著力改善預(yù)期，擴(kuò)大有效需求，支持剛性和改善性住房需求。”中央財(cái)辦有關(guān)負(fù)責(zé)同志就中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問(wèn)題作深入解讀時(shí)表示，比如，在住房消費(fèi)等領(lǐng)域還存在一些妨礙消費(fèi)需求釋放的限制性政策，這些消費(fèi)潛力要予以釋放；結(jié)合落實(shí)生育政策和人才政策，解決好新老市民、青年人等住房問(wèn)題；鼓勵(lì)加大保障性租賃住房供給，發(fā)展長(zhǎng)租房市場(chǎng)；合理增加消費(fèi)信貸，支持住房改善等消費(fèi)。
釋放住房消費(fèi)潛力的途徑之一，是降低消費(fèi)成本，即降低個(gè)人住房貸款利率。2022年以來(lái)，“房貸降了”已成為市場(chǎng)的共性現(xiàn)象，其背后是一系列支持剛性住房需求、降低購(gòu)房者財(cái)務(wù)成本、釋放消費(fèi)潛力的政策措施。2022年5月，首套房利率的下限降至5年期以上LPR減20個(gè)基點(diǎn)，二套房暫時(shí)不變；2022年9月，階段性調(diào)整差別化住房信貸政策，符合條件的城市政府可自主決定在2022年底前階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放首套房利率下限。2023年1月，“首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制”建立，新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。
在多項(xiàng)政策的有力推動(dòng)下，購(gòu)房者的財(cái)務(wù)成本持續(xù)下降。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年12月新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率，全國(guó)平均為4.26%，與2021年12月同比下降1.37個(gè)百分點(diǎn)，這也是2008年有統(tǒng)計(jì)以來(lái)的歷史最低水平。“接下來(lái)，將推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本、個(gè)人消費(fèi)成本，降低微觀主體的債務(wù)負(fù)擔(dān)，增加居民消費(fèi)和企業(yè)投資能力。”宣昌能說(shuō)。
除了住房，汽車消費(fèi)也是擴(kuò)內(nèi)需的重要抓手。“我國(guó)居民的大宗消費(fèi)，早期是電視、空調(diào)、冰箱等大件電器，目前已切換到汽車等領(lǐng)域。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)，接下來(lái)應(yīng)加大金融對(duì)汽車消費(fèi)特別是二手車消費(fèi)的支持力度。
《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》提出，釋放出行消費(fèi)潛力，其中要便利二手車交易。董希淼表示，觀察我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行、汽車金融公司主要服務(wù)于新車、大品牌二手車交易，二手車市場(chǎng)呈現(xiàn)出“小、散、弱”的形態(tài)，這導(dǎo)致單車平均貸款金額小、操作成本高，部分金融服務(wù)不愿介入。
“針對(duì)住房、汽車、服務(wù)性消費(fèi)等領(lǐng)域存在的一些限制性措施，要完善消費(fèi)政策，支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)、教育醫(yī)療文化體育服務(wù)等消費(fèi)。”中央財(cái)辦上述負(fù)責(zé)同志表示，因城施策支持剛性和改善性住房需求，同時(shí)，繼續(xù)實(shí)施免征車輛購(gòu)置稅政策，推動(dòng)汽車消費(fèi)由購(gòu)買管理向使用管理轉(zhuǎn)變。
聚焦文體教育重點(diǎn)領(lǐng)域
相較于以住房、汽車為代表的大宗消費(fèi)，以文化、體育、教育為代表的服務(wù)消費(fèi)并未受到金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期重視。但需注意，隨著《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》等政策發(fā)布，金融支持“服務(wù)消費(fèi)”的力度將進(jìn)一步加大。
“服務(wù)消費(fèi)”包含了哪些領(lǐng)域？根據(jù)《擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》，文化和旅游消費(fèi)、養(yǎng)老育幼服務(wù)消費(fèi)、多層次醫(yī)療健康服務(wù)、群眾體育消費(fèi)等均屬于服務(wù)消費(fèi)的范疇。具體來(lái)看，接下來(lái)將擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)文化產(chǎn)品和服務(wù)供給，大力發(fā)展度假休閑旅游，發(fā)展在線健身、線上賽事等新業(yè)態(tài)。
“面對(duì)文旅產(chǎn)業(yè)受疫情影響較大的情況，中國(guó)工商銀行加大對(duì)文旅企業(yè)的信貸支持力度，支持文化產(chǎn)業(yè)賦能鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)重點(diǎn)文旅項(xiàng)目落地，培育壯大文旅市場(chǎng)主體。”工商銀行副行長(zhǎng)張文武說(shuō)，目前，該行已與文旅部合作，加強(qiáng)對(duì)文旅商戶的金融支持。
在貴州，工商銀行基于梵凈山景區(qū)周邊酒店民宿商戶的入住數(shù)據(jù)，再結(jié)合商戶的經(jīng)營(yíng)年限、經(jīng)營(yíng)情況等其他可獲得數(shù)據(jù)，為梵凈山酒店民宿提供小額信用貸款支持。“這種信貸產(chǎn)品線上審批、循環(huán)使用、隨借隨還，執(zhí)行普惠優(yōu)惠利率，希望能夠借此更好地減輕酒店民宿類商戶的融資負(fù)擔(dān)。”該行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
張文武表示，下一步，工商銀行將創(chuàng)新金融服務(wù)，持續(xù)加大對(duì)文旅產(chǎn)業(yè)的支持力度，促進(jìn)大、中、小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、提效。“與各方攜手，激活文旅消費(fèi)，加快促進(jìn)行業(yè)復(fù)蘇回暖，助力經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。”張文武說(shuō)，具體來(lái)看，將在以下三方面做好金融服務(wù)。
一是加強(qiáng)與政府、企業(yè)的聯(lián)動(dòng)，支持文旅數(shù)字化升級(jí)。“進(jìn)一步與各級(jí)文旅主管部門、文旅產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、科技公司加強(qiáng)合作，加快數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景搭建，探索構(gòu)建文旅數(shù)字化產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)數(shù)字化升級(jí)，為文旅和金融的深度融合提供技術(shù)支撐。”張文武說(shuō)。
二是創(chuàng)新融資服務(wù)，促進(jìn)文旅產(chǎn)融結(jié)合。其中，工商銀行將加大數(shù)字化金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，發(fā)揮科技賦能作用，對(duì)文旅企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像、有效增信、主動(dòng)授信，幫助文旅產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、上下游中小微企業(yè)拓寬融資渠道、提升融資的可得性。
三是堅(jiān)持融資、融智、融商相結(jié)合，打造文旅金融生態(tài)圈。“深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)建文旅業(yè)政策咨詢、項(xiàng)目對(duì)接、投融資合作等一攬子金融服務(wù)體系。”張文武說(shuō)，同時(shí)，打造開(kāi)放合作平臺(tái)，邀請(qǐng)各類數(shù)字科技公司、文旅企業(yè)加入，建立政策協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制，促進(jìn)、完善文旅金融服務(wù)生態(tài)。
完善新市民個(gè)性化服務(wù)
黨的二十大報(bào)告指出，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。其中，推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。“目前，我國(guó)約有3億農(nóng)村人口通過(guò)就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，成為新市民。”銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企表示，做好新市民金融服務(wù)工作，是貫徹黨的二十大精神，堅(jiān)持金融工作政治性、人民性的重要舉措。
據(jù)介紹，2022年，銀保監(jiān)會(huì)不斷完善新市民金融服務(wù)，聯(lián)合有關(guān)部委加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)的金融支持，推動(dòng)消費(fèi)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好滿足居民“線上+線下”融合消費(fèi)金融需求。截至2022年10月末，全國(guó)信用卡貸款余額達(dá)8.7萬(wàn)億元。
盡管相關(guān)工作已取得一定成效，但也要看到，新市民群體具有廣泛性、差異性，這決定了金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)發(fā)力，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)新市民金融需求、善于創(chuàng)造新市民金融需求、精準(zhǔn)滿足新市民金融需求。“要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場(chǎng)，提升服務(wù)的精準(zhǔn)性。”肖遠(yuǎn)企說(shuō)，城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)和快遞服務(wù)、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。
“圍繞新市民安居樂(lè)業(yè)這一需求，我們持續(xù)提升服務(wù)的精準(zhǔn)度。”招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司推出了“五大助力行動(dòng)”，即助力新市民安心創(chuàng)業(yè)就業(yè)、在新城市安家落戶、在常住地就地養(yǎng)老、提升職業(yè)技能、提升金融素養(yǎng)。“針對(duì)焊工、電工、機(jī)械裝備維修人員等群體，招聯(lián)為他們?cè)诳既÷殬I(yè)資格證書方面提供金融服務(wù)，為其解決費(fèi)用緊缺問(wèn)題。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，截至2022年7月末，該公司累計(jì)服務(wù)新市民1577.62萬(wàn)人次，為新市民發(fā)放貸款5485.9億元。
值得注意的是，新市民群體涉及行業(yè)廣、歸屬管理部門多、信息分散，如何更好地整合各方資源為其服務(wù)？多位業(yè)內(nèi)人士建議，接下來(lái)應(yīng)綜合施策，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。
一方面，要進(jìn)一步完善信用體系，建設(shè)統(tǒng)一完善的信用信息服務(wù)平臺(tái)。多位業(yè)內(nèi)人士表示，健全高效的社會(huì)信用體系，不僅有助于降低消費(fèi)金融的服務(wù)成本，還有助于降低社會(huì)治理成本，需要做好頂層設(shè)計(jì)并抓好落實(shí)，形成全社會(huì)的合力。
另一方面，要加強(qiáng)政策激勵(lì)約束，讓守信者暢行無(wú)阻、失信者寸步難行。一是要建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)與金融授信及其他政策直接掛鉤的“守信獎(jiǎng)勵(lì)”機(jī)制，促使信用良好的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在申請(qǐng)貸款、工商注冊(cè)、就業(yè)扶持等方面享受優(yōu)待。二是要加大失信行為懲戒力度，完善催收相關(guān)法律法規(guī)，建立“黑名單共享”機(jī)制，不斷凈化信用社會(huì)環(huán)境，提高失信者的違約成本。
“下一步，銀保監(jiān)會(huì)將督促銀行機(jī)構(gòu)合理增加消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為各類消費(fèi)場(chǎng)景提供個(gè)性化的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，要繼續(xù)做好新市民金融服務(wù)，創(chuàng)新符合不同消費(fèi)群體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，激發(fā)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域活力。
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