購車“0首付、0利率”催熱車市
花式按揭方案怎么選?算好利息、細看額外支出……
文/圖 廣州日報全媒體記者 鄧莉
“五一”期間一款推出“0首付”方案的新車。
配套金融新政降低購車門檻。
近一個月時間，走入多個汽車品牌展廳會發(fā)現(xiàn)，在一進門的C位新車上，大多“頂著”“0首付、0利率”等極具噱頭的汽車金融優(yōu)惠方案。有汽車經(jīng)銷商告訴記者，這是今年“車貸新規(guī)”發(fā)布后，品牌方建議主打促銷的方案之一。記者留意到，當前多家汽車金融公司積極響應(yīng)新政，與汽車品牌合力推出極具誘惑的汽車金融產(chǎn)品落地。多位受訪整車廠負責人與業(yè)內(nèi)專家認為，在激烈的車市競爭下，除了車價直降、置換補貼外，金融機構(gòu)可以在本輪以舊換新汽車促銷中發(fā)揮重要作用，以0首付、0利息等優(yōu)惠方式汽車按揭可幫助品牌再“添一把火”，搶占更多市場。
“0首付”大熱 配套金融新政降低購車門檻
“在6月30日前，下訂并提走Model3指定版本現(xiàn)車，可享受0首付、超低息貸款方案——首付一分錢不花，然后每天只需花費145元。”這是特斯拉近期針對0首付的宣傳文案，看起來確實吸引人。“五一”期間，全媒體記者走訪調(diào)查留意到，已經(jīng)有一汽豐田、廣汽傳祺、一汽、特斯拉、廣汽本田、東風本田等十多個汽車品牌響應(yīng)汽車貸款新政，打出了一套金融政策組合拳。
具體來看，特斯拉從4月24日起推出0首付活動，讓購車者“不花一分錢”開走Model3、ModelY。多個國產(chǎn)品牌也圍繞優(yōu)惠汽車金融“開戰(zhàn)”——廣汽傳祺推出“0利息”按揭，傳祺GS4可2.5萬元提車，限時10萬三年0利息;蔚來在5月推出“0首付”購車方案;新能源汽車“一哥”比亞迪也在5月3日釋放出大招，針對旗下王朝網(wǎng)各車型推出相應(yīng)的優(yōu)惠金融政策：最低0首付12-60任意貸期、1年0利息0月供等，比亞迪稱用戶同時可在0首付、0利息和0月供三種金融方案中任選其一。不僅如此，傳統(tǒng)豪華車品牌也加入了這一波“按揭大戰(zhàn)”中，奔馳純電車型從4月底開始推出“0首付0年費率”超值金融方案;寶馬經(jīng)銷商在4月30日也收到廠家下發(fā)補貼方案，多款車型推出“0首付0利率”優(yōu)惠車貸。
眾多汽車品牌如此積極拿汽車金融做文章背后，是新政的大力支持。今年4月以來，“以舊換新”政策細則的相繼落地，持續(xù)釋放汽車市場的消費勢能。值得注意的是，“以舊換新”政策也提及鼓勵銀行機構(gòu)適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。在具體政策方面，4月3日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，明確金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。其中，“貸款發(fā)放比例由金融機構(gòu)自主確定”，這意味著“0首付”將得到政策許可，變?yōu)楹弦?guī)落地的現(xiàn)實。
業(yè)內(nèi)人士指出，新政鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不僅釋放了商業(yè)銀行、汽車金融公司的金融供給，有利于金融機構(gòu)擴大零售汽車貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、降低運營成本;同時刺激了消費者的融資需求，降低消費者購車門檻和綜合購車成本。
提醒
花式按揭方案豐儉由人，算好利息支出很重要
“我知道車商推按揭購車的返點比較高，他們會比較賣力游說，本來心理上是比較抵觸的。但實際對比后發(fā)現(xiàn)，全款購車與按揭購車的優(yōu)惠差價可以高達4萬多，雖然要還款5年，但想想也不影響車輛使用，也能留下更多現(xiàn)金做其他理財，所以還是選擇了貸款買車。”剛在“五一”期間以“2成首付、0利息”方案買了一臺德系SUV的陳先生告訴記者，明顯感覺到現(xiàn)在車商給出的汽車貸款方案更有“誠意”了。
記者采訪多位汽車品牌經(jīng)銷商發(fā)現(xiàn)，日常選擇汽車按揭購車的比例已經(jīng)高達六七成，有豪華車品牌甚至可達到八成。那么剛推出的“0首付”等金融方案，在終端市場反響如何?“這個(新汽車金融方案)宣傳效果很好，吸引了我的不少潛在客戶來咨詢。首次進店的客戶也會問到我們的‘0首付’方案，我們也會比較推薦客戶做這個。”在機場路的一家汽車品牌展廳內(nèi)，銷售人員小張向記者介紹了相關(guān)情況。不過他也表示：目前通過“0首付”做按揭的訂單量不算多。“這個是雙向選擇，有的客戶就喜歡一次性付款，而且就以‘0首付’方案來說，利率可能會稍微高一點，客戶也會衡量實際支出成本考慮。”記者在蔚來汽車App留意到，若選擇首付15%，最低年化費率為2.59%起;但如果選擇“0首付”，貸款年限為3年，年化費率就會高一點，達到2.99%。同時，“0首付”方案對購車者的信用資質(zhì)要求很高，所以汽車銷售也會比較建議車主選擇首付一兩成的低首付金融方案。在一汽豐田店內(nèi)，記者留意到，能做“0首付”按揭的車輛都有指定車款，以一輛20多萬元的新車為例，按“0首付”的利率，總還款金額要達到30多萬元。
“對于消費者來說，肯定是希望首付低、利率也低。但‘0首付’對于不希望投入太多現(xiàn)金購車的人也會有市場。”汽車行業(yè)分析師申強告訴記者，“車貸新規(guī)的推出重要意義之一，是豐富當前的汽車金融方案，讓金融機構(gòu)推出更多符合消費者差異化貸款需求的多元化自定義產(chǎn)品，實現(xiàn)豐儉由人。”
調(diào)查
汽車金融公司主導，銀行相對謹慎
事實上，此前車市也有“0首付”的政策，但是，受監(jiān)管政策影響，不少車商和金融公司采取融資租賃的方式，并不如現(xiàn)在有新規(guī)背書。同時，記者走訪市場發(fā)現(xiàn)，此次率先行動并主導“0首付”“0利息”汽車貸款產(chǎn)品的，大多為整車企業(yè)旗下的汽車金融公司。在新政發(fā)布后不到一周，包括一汽汽車金融、東風汽車金融、廣汽匯理汽車金融等多家汽車金融公司宣布上線“0首付”“0利息”汽車貸款產(chǎn)品。因這些汽車金融公司多為整車企業(yè)直接服務(wù)，因此在新政落地執(zhí)行上會相對靈活。
至于銀行方面，則相對穩(wěn)扎穩(wěn)打，但也進行了創(chuàng)新。如通過變更還款方式等，與部分車企合作推出信用卡汽車超長分期優(yōu)惠、超低首付和利率變更還款方式等方案，吸引更多潛在購車消費者。記者了解到，此前已經(jīng)有銀行針對部分車型貸款利率低至3%。有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，關(guān)于汽車貸款新政的調(diào)整，需要等待總行系統(tǒng)更新、發(fā)文后，分行再落地執(zhí)行。所以，變革起來速度不如汽車金融公司。
業(yè)內(nèi)人士認為，隨著車貸新政落地，汽車金融的創(chuàng)新產(chǎn)品將有更多期待，其中0首付、0利息等方案預(yù)計會有更多機構(gòu)跟進，加速汽車消費需求釋放。申強則指出，目前金融機構(gòu)不僅需要在產(chǎn)品多元化上發(fā)力，同時也要對購車渠道、購車流程進行系統(tǒng)化梳理，使得購車方案規(guī)則、還款規(guī)則更容易讓消費者看懂、理解，促進整個購車流程更為便捷、透明。
市場觀察
應(yīng)促進汽車消費金融“普惠化”
展望未來汽車金融的創(chuàng)新趨勢，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼建議，金融機構(gòu)應(yīng)加快促進汽車消費金融更加普惠化。他舉例表示，如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供定制化信貸產(chǎn)品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品“以舊換新”政策，推出二手汽車、新能源汽車等專屬貸款產(chǎn)品，更好地滿足客戶需求。同時，保險公司應(yīng)加大車險產(chǎn)品創(chuàng)新，區(qū)別對待家庭自用汽車和營運汽車，妥善解決家庭自用的新能源汽車保費高、投保難等問題，化解新能源汽車消費的“最后一公里”難題。相關(guān)部門可以出臺針對新能源車險的優(yōu)惠政策，如向保險公司提供適當補貼以及數(shù)據(jù)支撐，為保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持服務(wù)。
在汽車金融產(chǎn)品消費上，監(jiān)管部門也作出了相關(guān)消費提醒：如消費者在辦理汽車分期業(yè)務(wù)時，要準確識別對方身份，尤其是如果汽車分期業(yè)務(wù)由中介公司代為辦理，一定要詳細了解可能發(fā)生的費用或額外支出，如服務(wù)費、擔保費、檔案費、解押費、押金、違約金等，做到明明白白消費。
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