彭 妍

7月份以來(lái)，多家銀行密集發(fā)布公告稱(chēng)，持續(xù)調(diào)整個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)的非柜面渠道的支付限額。除此之外，還有多家銀行停止手機(jī)銀行中ATM掃碼取款業(yè)務(wù)，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等還收緊無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行上述業(yè)務(wù)調(diào)整主要原因是電信詐騙多發(fā)并且形式多樣、隱蔽性強(qiáng)，損害了廣大居民的正當(dāng)合法權(quán)益。銀行調(diào)整非柜面渠道支付限額、停止部分線上渠道服務(wù)功能，有助于提升居民銀行賬戶(hù)資金安全水平，減少電信詐騙案件發(fā)生，更好保障居民財(cái)產(chǎn)安全。

銀行收緊個(gè)人賬戶(hù)業(yè)務(wù)

今年以來(lái)，中國(guó)銀行、華夏銀行、江蘇銀行等銀行都對(duì)非柜面渠道支付交易限額進(jìn)行了調(diào)整。7月5日，中國(guó)銀行大連市分行、哈密市商業(yè)銀行烏魯木齊分行發(fā)布公告，動(dòng)態(tài)調(diào)整個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)非柜面渠道業(yè)務(wù)限額，涉及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、POS、ATM等渠道發(fā)起的賬戶(hù)付款業(yè)務(wù)。具體而言，銀行將根據(jù)賬戶(hù)使用情況，按照“銀行賬戶(hù)功能與賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配”的原則，差異化動(dòng)態(tài)調(diào)整賬戶(hù)非柜面渠道業(yè)務(wù)限額。

7月4日，江蘇銀行常州分行、華夏銀行南寧分行等機(jī)構(gòu)也發(fā)布相應(yīng)通告，開(kāi)展個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)非柜面支付限額調(diào)整工作。對(duì)于下調(diào)原因，上述銀行在公告中解釋稱(chēng)，降低非柜面渠道的交易限額是加強(qiáng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動(dòng)的工作要求，也是防范資金遭受詐騙損失的必要手段等。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行調(diào)整賬戶(hù)非柜面渠道支付限額主要基于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或反洗錢(qián)需要，通過(guò)系統(tǒng)模型實(shí)時(shí)監(jiān)控賬戶(hù)支付轉(zhuǎn)賬情況，對(duì)于出現(xiàn)異常的賬戶(hù)觸發(fā)限額調(diào)整機(jī)制。此外，一些長(zhǎng)期不用的睡眠賬戶(hù)，也可能會(huì)被銀行調(diào)降限額，需要去柜面進(jìn)行再激活。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行對(duì)非柜面渠道支付交易限額進(jìn)行調(diào)整主要還是風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)部分經(jīng)常進(jìn)行網(wǎng)上交易的或者是存在可疑交易的賬戶(hù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)南揞~管理，有助于降低客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低銀行自身風(fēng)險(xiǎn)。

加大線上渠道管理成趨勢(shì)

7月起，多家銀行停止手機(jī)銀行中ATM掃碼取款業(yè)務(wù)，另外，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等還暫停無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)中預(yù)約取款或其他部分功能。

例如，興業(yè)銀行近日公告稱(chēng)，將于7月10日起停止手機(jī)銀行中ATM掃碼取款業(yè)務(wù)。交通銀行表示，自5月24日起停止個(gè)人手機(jī)銀行無(wú)卡取款功能中的預(yù)約取款服務(wù)，之后客戶(hù)仍可通過(guò)該行智能機(jī)具辦理有卡取款、掃碼取款或前往該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理取款業(yè)務(wù)。

蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，ATM機(jī)掃碼取款等屬于無(wú)卡取款方式，本身是為了便利客戶(hù)取現(xiàn)。但ATM掃碼取款無(wú)法認(rèn)證取款人身份，存在用丟失的手機(jī)掃碼取款的漏洞。

近年來(lái)，銀行對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的管理力度不斷加強(qiáng)，從清理“睡眠賬戶(hù)”到清理“一人超量賬戶(hù)”再到“斷卡”行動(dòng)等，銀行相繼下調(diào)個(gè)人賬戶(hù)線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額以及收緊無(wú)卡存取款業(yè)務(wù)是對(duì)個(gè)人賬戶(hù)管控的再一次升級(jí)。

博通咨詢(xún)金融業(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行承擔(dān)著賬戶(hù)安全和反洗錢(qián)的責(zé)任，在電信詐騙及個(gè)人賬戶(hù)違規(guī)交易多發(fā)的情況下，銀行加強(qiáng)個(gè)人賬戶(hù)管理成為一種趨勢(shì)。

在薛洪言看來(lái)，站在銀行的角度，應(yīng)該提高監(jiān)控模型的識(shí)別精準(zhǔn)度，減少誤判率;對(duì)于觸發(fā)限額調(diào)整機(jī)制的賬戶(hù)，應(yīng)該給予更多的解除限制的選擇，尤其是允許用戶(hù)線上操作，降低柜面申請(qǐng)產(chǎn)生的時(shí)間成本和交通成本。另外，對(duì)于易被模型誤判的操作行為，銀行應(yīng)視情況加大用戶(hù)溝通力度，做好解釋工作，規(guī)范用戶(hù)賬戶(hù)使用習(xí)慣，避免多次誤判對(duì)用戶(hù)帶來(lái)的困擾。

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