2015年12月28日上午，中國人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》針對風(fēng)險管理與網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶權(quán)益保護提出了明確的監(jiān)管要求。筆者認(rèn)為，《辦法》從資金安全、隱私保護和信息對等三個方面，充分體現(xiàn)了央行對目前相對弱勢的網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶的保護。
與上次的征求意見稿相比，《辦法》特別明確兩點要求，一是要求銀行對快捷支付引發(fā)的資金風(fēng)險進行先行賠付，二是要求支付機構(gòu)對驗證要素不充分、或系統(tǒng)能力不足引發(fā)的資金風(fēng)險進行先行賠付?！掇k法》從制度上確保了具有品牌公信力的銀行和支付機構(gòu)共同承擔(dān)和明晰責(zé)任，攜手保護客戶的資金安全，提高償還率。從相關(guān)規(guī)定中，不難體味到央行的一番苦心。
《辦法》在征求意見稿的基礎(chǔ)上，將兩級賬戶分類擴展為三級賬戶分類。增加實名驗證要求較低的I類賬戶，保留實名驗證強度要求較高的II類和III類賬戶。一方面照顧了支付客戶對小額高頻支付場景的實際需求，另一方面強化了對支付機構(gòu)實名驗證能力的要求。這一調(diào)整，兼顧了電子商務(wù)不同的支付場景和支付機構(gòu)安全方面的能力認(rèn)證，既提升了安全系數(shù)，又照顧到了客戶體驗。此次規(guī)定的出臺，相信一定可以指導(dǎo)支付機構(gòu)在不同的場景下更好地服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶。
從以上規(guī)定可以看出，央行此次的大招，直奔保障客戶的資金安全的要點，對網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶來說，是一劑資金安全的定心丸，對支付機構(gòu)來說，也是長治久安的良策。
《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并基于征求意見稿增加了不得存儲客戶銀行卡磁道或芯片信息的規(guī)定。上述信息屬于客戶的重要、關(guān)鍵、敏感信息，若不嚴(yán)格控制，任其隨意擴散，會因客戶的信息安全引發(fā)資金安全風(fēng)險及損失。目前，網(wǎng)絡(luò)用戶因信息泄密受損事件頻發(fā)，大量犯罪分子借助某些手段采集主要信息后，再通過無底線的欺詐、誘騙等方式獲得客戶的完整信息，利用電信或網(wǎng)絡(luò)操作盜取客戶資金。此項規(guī)定從源頭上進行治理和整頓，從根本上切斷了欺詐的源頭，勢必能夠更好地保護網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶的權(quán)益和資金安全。
隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，極致的用戶體驗成為越來越多的移動APP關(guān)注的熱點。支付的金融屬性，決定了風(fēng)險存在的可能。此次《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)充分揭示風(fēng)險，以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與自身有重大利害關(guān)系的事項，增加信息透明度。這項規(guī)定的根本目的，是為了防止移動APP端為了迎合客戶圖便利、追求體驗的心態(tài)，將提示信息模糊化、簡單化，錯誤地誘導(dǎo)客戶進行授權(quán)。《辦法》不僅從形式和程序上保障了客戶的知情權(quán)，同時也能夠促使支付機構(gòu)通過信息透明保障自身的免責(zé)權(quán),充分保證網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶與機構(gòu)的信息對等。
今年7月31日的征求意見稿發(fā)布以來，種種猜測和擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺，消除了民眾對征求意見稿的一些誤解，各項條例字斟句酌，體現(xiàn)了央行的一番苦心，在切實保障網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶權(quán)益的同時，也將為規(guī)范發(fā)展、堅守本質(zhì)的支付機構(gòu)帶來更多的發(fā)展機會。
作者簡介：江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部互聯(lián)網(wǎng)金融研究員王翠，原華為、三星資深從業(yè)人士，現(xiàn)江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部直銷銀行專家。
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