12月28日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這標(biāo)志著央行已經(jīng)初步構(gòu)建起了涵蓋傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和新興支付手段、線下支付和在線支付、傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)大支付的制度管理體系和監(jiān)管格局。此次央行對非銀行支付結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)管理新規(guī)出臺，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付領(lǐng)域中，為切實保護(hù)金融消費者權(quán)益、有效隔離金融業(yè)務(wù)的跨市場風(fēng)險和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定等方面邁出了重要的一步。比如要求：生物識別造成的客戶資金損失將由支付機(jī)構(gòu)先行賠付； 驗證要素不足兩類，1000元以下由支付機(jī)構(gòu)無條件賠付。
生物識別造成的客戶資金損失將由支付機(jī)構(gòu)先行賠付
從近期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中不斷暴露出問題和風(fēng)險事件中，我們也可以看出：央行在互聯(lián)網(wǎng)金融中對新興支付機(jī)構(gòu)、渠道和方式的出臺的監(jiān)管文件最多、監(jiān)管力度最大、監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)最完善。在實施監(jiān)管中，對違反政策法規(guī)、侵害消費者權(quán)益的機(jī)構(gòu)也出手最快，吊銷了個別嚴(yán)重違規(guī)、侵害消費者權(quán)益的支付機(jī)構(gòu)牌照。正因為如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融中最容易出風(fēng)險事件的網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域近年來是波瀾不驚，沒有出現(xiàn)類e租寶、大大集團(tuán)這樣對成千上萬的客戶造成較大資金損失的群體性風(fēng)險事件發(fā)生。
2013年，一行三會均成立了保護(hù)金融消費者權(quán)益的專職部門，其中央行金融消費者權(quán)益的主要職責(zé)是：建立并完善金融消費權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施，會同有關(guān)方面擬訂金融消費者保護(hù)政策法規(guī)草案和規(guī)章制度，協(xié)調(diào)處理跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費者保護(hù)問題等。
本次出臺的《辦法》在保護(hù)消費者權(quán)益方面第一次較為系統(tǒng)地對第三方支付機(jī)構(gòu)提出了具體的要求。
一是《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。從加強(qiáng)對各類金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、有效隔離跨市場風(fēng)險方面做出了明確的要求。
二是鑒于客戶的指紋、面部比例等生物特征一般比較固定，存在被非法竊取、復(fù)制、存儲等風(fēng)險，支付機(jī)構(gòu)如果采取客戶生理特征作為驗證要素的，必須符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)安全管理要求。否則，造成的客戶資金損失應(yīng)當(dāng)由支付機(jī)構(gòu)先行賠付。
三是對不同安全級別的交易驗證方式規(guī)定了不同的支付額度。尤其是支付機(jī)構(gòu)采取不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有賬戶單日累計金額不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。
四是對支付機(jī)構(gòu)采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，須告知客戶使用的目的和范圍；不經(jīng)客戶授權(quán)，支付機(jī)構(gòu)不得存儲客戶銀行卡的芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息。
五是要求支付機(jī)構(gòu)提高信息透明度，按年公布客戶投訴的數(shù)量、類型和處理結(jié)果，提高客戶對各個支付機(jī)構(gòu)的安全性認(rèn)知，作為客戶自主選擇支付機(jī)構(gòu)的參考。
四、引用負(fù)面清單管理模式確定支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍
縱觀國內(nèi)外，各國對提供公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管都是比較嚴(yán)苛。一旦提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，就會導(dǎo)致公眾的資財損失，其破壞性之大、傳導(dǎo)速度之快非其他行業(yè)可比，極易引發(fā)社會不安和群體性事件，引起社會動蕩。我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)的支付牌照和經(jīng)營范圍均由央行管理，這次《辦法》引入了負(fù)面清單的方式，要求支付機(jī)構(gòu)要專注、專營支付業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營和變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。一方面體現(xiàn)了支付牌照經(jīng)營范圍限制的政策性和嚴(yán)肅性，更重要的是隔離支付業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險，體現(xiàn)了審慎性的監(jiān)管原則。
五、體現(xiàn)了監(jiān)管的原則性和創(chuàng)新的靈活性相結(jié)合
近兩年，由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者、學(xué)者和媒體一直在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域宣揚所謂“法無禁止則可為”的發(fā)展思路，而忽視了金融因其行業(yè)的特殊性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、違規(guī)經(jīng)營的破壞性，以及對提供金融服務(wù)的企業(yè)在安全穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營、消費者權(quán)益保護(hù)等方面的較高要求。金融，在世界范圍內(nèi)均作為特許行業(yè)的必須在一定經(jīng)營范圍內(nèi)持牌經(jīng)營。當(dāng)今，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)和持續(xù)經(jīng)營的可行性的確令很多有識之士擔(dān)憂。
央行基本完成支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管制度體系構(gòu)建
改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，人民銀行從上世紀(jì)90年代末開始，陸續(xù)起草經(jīng)人大審議通過的《票據(jù)法》（后于2004年再次修訂發(fā)布）、《票據(jù)管理管理實施辦法》，發(fā)布《支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理辦法》以及后來推出的《人民幣賬戶管理辦法》等規(guī)章制度，基本上滿足了對當(dāng)時支付結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)辦主體—各商業(yè)銀行的監(jiān)管和服務(wù)客戶的需要。
進(jìn)入到新世紀(jì)以來，尤其是2010年以后，以第三方支付機(jī)構(gòu)為代表的新型支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付費卡支付等新型支付手段的出現(xiàn)，對央行的支付結(jié)算監(jiān)管提出了新的更高的要求。這兩年各商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在電子賬戶開立、支付指令的傳輸和身份認(rèn)證等方面都開展了多方面的創(chuàng)新和探索，客觀上也要求央行對原有的支付結(jié)算管理制度體系進(jìn)行補(bǔ)充、修訂和完善。為此，央行也陸續(xù)推出了《非金融支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實施辦法》，以及《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》，對非金融支付機(jī)構(gòu)的資格準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為規(guī)范及安全運營提出了監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)。
2015年12月25日，央行又發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，既為商業(yè)銀行電子賬戶的創(chuàng)新提出了監(jiān)管指引，也對商業(yè)銀行改進(jìn)賬戶服務(wù)提出了要求。與上述該系列制度相呼應(yīng)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，也對非銀行支付機(jī)構(gòu)在賬戶管理、賬戶服務(wù)等方面做出了管理規(guī)定。
至此，央行基本完成了支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管制度體系構(gòu)建工作。
順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管需要
2013年以來，國內(nèi)以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和融資為主要內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)起云涌，發(fā)展迅速。眾多不同專業(yè)背景、社會階層和領(lǐng)域的人們紛紛投身到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中。一時間，部分專家、學(xué)者、媒體和互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者開始熱炒概念和趨勢，造成大有顛覆傳統(tǒng)金融之聲勢，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司的名聲、估值和為融資和上市鋪路。
今年中，央行牽頭十部委發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見》，為各種業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提出了發(fā)展方向、監(jiān)管責(zé)任、業(yè)務(wù)邊界等。近日，央行連續(xù)發(fā)布對銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算和賬戶管理的兩個辦法通知就是貫徹十部委意見的具體體現(xiàn)。
這次《辦法》的出臺，在隔離不同金融業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險、消費者權(quán)益保護(hù)、客戶安全認(rèn)證機(jī)制、支付機(jī)構(gòu)與銀行責(zé)任等方面提出了非常明確的監(jiān)管要求，體現(xiàn)了監(jiān)管的原則性和嚴(yán)肅性，約束了少數(shù)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的任性和隨意。
同時，《辦法》對支付機(jī)構(gòu)實行分類監(jiān)管，允許評級較高、實名制落實較好的支付機(jī)構(gòu)，在支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能、快捷支付的驗證方式、客戶身份的驗證方式、個人賣家管理等方面均展現(xiàn)出相當(dāng)?shù)撵`活性，以鼓勵支付機(jī)構(gòu)落實客戶實名制認(rèn)證和提高機(jī)構(gòu)評級，進(jìn)而促進(jìn)整個支付機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
總之，這次《辦法》的出臺對必將保障中國支付業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展起到極其重要的推動作用。

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