日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》明確提出，普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進全體人民共同富裕。

專家表示，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等群體是我國普惠金融重點服務(wù)對象，對他們來說，更需雪中送炭。普惠金融的發(fā)展，將更有利于整個社會的均衡和諧及可持續(xù)發(fā)展。

為更好地服務(wù)民生、做好普惠金融工作，浙江省嵊州市下王鎮(zhèn)與嵊州農(nóng)商銀行共同組建的金融服務(wù)小分隊深入田間地頭開展上門服務(wù)。針對當(dāng)?shù)夭枞~生產(chǎn)季節(jié)性、周期性強的特點，金融服務(wù)小分隊推廣“新苗貸”“訂單貸”“小微易貸”等貸款產(chǎn)品，及時滿足茶企信貸資金需求。

我國普惠金融取得積極進展。數(shù)據(jù)顯示，2018年至2023年，我國普惠小微貸款余額年均增長達20%以上。專家表示，缺乏有效抵質(zhì)押物、擔(dān)保不足，制約了小微企業(yè)從銀行獲取貸款，需要進一步打通普惠金融的堵點。因此，銀行在服務(wù)小微企業(yè)時需要創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)定海海洋農(nóng)商銀行董事長方勇剛介紹，該行針對涉海客群，積極創(chuàng)新擴大抵質(zhì)押方式。比如，擴大可抵押漁船范圍、降低利率，推出“漁船貸”“船貸通”。此外還推出倉單質(zhì)押、海域使用權(quán)質(zhì)押等信貸模式，不斷提升金融服務(wù)漁業(yè)捕撈業(yè)質(zhì)效。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，發(fā)展普惠金融既要遵循市場經(jīng)濟規(guī)律做好政策研究，又要增強民營企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)戶和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的“造血”能力，保證銀行與客戶供需雙方共同受益，最終實現(xiàn)經(jīng)濟價值和社會價值的統(tǒng)一。

推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展需要進一步擴大我國征信覆蓋面。“現(xiàn)階段我國征信體系仍有待進一步完善，主要表現(xiàn)在部分中小微企業(yè)、低保人員等機構(gòu)或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統(tǒng)中但沒有借貸記錄的用戶數(shù)量龐大等，這制約了普惠金融的進一步發(fā)展。未來，繼續(xù)擴大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統(tǒng)信息質(zhì)量，不斷完善征信體系，是發(fā)展普惠金融的重中之重。”南開大學(xué)金融學(xué)院金融研究所所長李全表示。

開展普惠金融需要重視科技的運用。“要積極應(yīng)用金融科技手段，健全數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、完善業(yè)務(wù)服務(wù)體系，建立金融監(jiān)管部門與其他經(jīng)濟數(shù)據(jù)生產(chǎn)部門的溝通協(xié)調(diào)機制，以更高、更權(quán)威的金融數(shù)據(jù)集聚樞紐和領(lǐng)先的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺，高效實現(xiàn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)統(tǒng)籌共享。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長田軒表示。

普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)交叉融合，拓寬了對企業(yè)進行風(fēng)險評估的信息渠道來源，提升了信息真實性，提高了金融風(fēng)險定價效率和可靠性。深圳樂信控股有限公司副總裁楊濤表示，公司以“數(shù)字化賦能+專業(yè)網(wǎng)點服務(wù)”模式，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、線上線下結(jié)合的精準(zhǔn)識別能力推進普惠金融業(yè)務(wù)。截至目前，樂信普惠累計為600萬線下用戶提供了金融服務(wù)，其中，服務(wù)小微用戶超400萬，累計為小微用戶發(fā)放貸款超350億元。

做好普惠金融服務(wù)還需要強化財政、貨幣、產(chǎn)業(yè)、社會保障等政策協(xié)同。李全建議，在財政層面，對普惠金融機構(gòu)和社會困難群體給予稅收優(yōu)惠、財政補貼，保持其現(xiàn)金流穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營能力。通過政府投資等方式，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低普惠金融機構(gòu)成本。在貨幣政策方面，通過再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，定向調(diào)控金融機構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的成本，確保金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。在社會保障方面，發(fā)揮社會保障的“穩(wěn)定器”作用，加大對社會困難群體的保障力度，降低違約風(fēng)險。在產(chǎn)業(yè)政策方面，做好普惠金融發(fā)展規(guī)劃的頂層設(shè)計，健全行業(yè)發(fā)展長效機制，確保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

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