避免“校園貸”變成“校園害”
小額消費(fèi)貸，莫進(jìn)校園來(lái)(網(wǎng)上中國(guó))
本報(bào)記者 劉峣
近年來(lái)，由于不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的推波助瀾，一些大學(xué)生無(wú)力償還貸款以至造成嚴(yán)重后果的事件屢有發(fā)生，織牢監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)、防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的呼聲很高。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。專(zhuān)家表示，重拳出擊整頓校園貸，必須落到實(shí)處；引導(dǎo)和教育大學(xué)生理性消費(fèi)，需要各方合力。
整治亂象，拒絕“收割”
一段時(shí)間以來(lái)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的亂象引發(fā)各界關(guān)注。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，在校大學(xué)生群體使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的不在少數(shù)，消費(fèi)需求不斷增加。
記者了解到，不少校園貸款平臺(tái)注冊(cè)簡(jiǎn)單，甚至無(wú)需資料審核，并以免息、零息分期等字眼吸引學(xué)生用戶(hù)使用。但由于無(wú)收入來(lái)源，且缺乏專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)，有的學(xué)生常面臨還不上貸款的問(wèn)題。
校園貸款平臺(tái)帶來(lái)的隱患不容忽視。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過(guò)虛假、誘導(dǎo)性宣傳發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)上過(guò)度超前消費(fèi)。這導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響。
為杜絕“收割”，《通知》明確要求，小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶(hù)身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶(hù)群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。
《通知》還要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，規(guī)范催收行為，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
對(duì)于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，《通知》要求，小額貸款公司要制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)下一步將會(huì)同有關(guān)部門(mén)做好《通知》貫徹落實(shí)工作，積極開(kāi)展違規(guī)業(yè)務(wù)的排查整改，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。
規(guī)范市場(chǎng)，滿(mǎn)足需求
如今，年輕人已成為網(wǎng)貸消費(fèi)的重要群體。北京市第二中級(jí)人民法院在通報(bào)中披露，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20歲至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。而據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計(jì)，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成是35歲以下青年。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在校大學(xué)生的資金需求客觀存在，但不能讓年輕人困于過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)之中。整頓借貸消費(fèi)亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。
事實(shí)上，近年來(lái)中國(guó)就大學(xué)生貸款市場(chǎng)亂象屢次出重拳。例如，針對(duì)“校園貸”“裸條貸”等問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)及時(shí)叫停了P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)。此外，從整體來(lái)看，中國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其是網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管和規(guī)范力度不斷加強(qiáng)。2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同央行等部門(mén)起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》；2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》；今年1月，中國(guó)人民銀行召開(kāi)會(huì)議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。
針對(duì)校園貸中出現(xiàn)的新情況和新問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)疏堵結(jié)合，規(guī)范校園金融服務(wù)，維護(hù)學(xué)生群體的合法權(quán)益。復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，規(guī)范和健全校園金融市場(chǎng)，一方面要采取多種措施加大整頓力度，另一方面要滿(mǎn)足好大學(xué)生合理的金融需求，彌補(bǔ)高校金融服務(wù)的短板。
對(duì)此，《通知》也提出，為滿(mǎn)足大學(xué)生合理消費(fèi)信貸需求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開(kāi)發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。有業(yè)內(nèi)人士建議，可通過(guò)商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺(tái)，培養(yǎng)大學(xué)生形成正確消費(fèi)觀，同時(shí)也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來(lái)客戶(hù)。
加強(qiáng)教育，理性消費(fèi)
部分大學(xué)生“有錢(qián)任性”的消費(fèi)需求遇上“力所不及”的貸款風(fēng)險(xiǎn)，是造成不良校園貸的重要原因。對(duì)此，各方呼吁應(yīng)加強(qiáng)教育，幫助大學(xué)生群體樹(shù)立科學(xué)理性的消費(fèi)觀。
近日在教育部舉行的新聞通氣會(huì)上，教育部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)郭鵬表示，要指導(dǎo)各高校結(jié)合新生入學(xué)教育、日常思政教育等工作，開(kāi)展金融知識(shí)普及和“財(cái)商”教育，提醒學(xué)生警惕電信詐騙和不良校園貸。
教育部思政司副司長(zhǎng)張文斌說(shuō)，各高校應(yīng)定期排查學(xué)生參與校園貸的情況，發(fā)現(xiàn)隱患及時(shí)處置。利用大數(shù)據(jù)關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，采取針對(duì)性措施予以糾正，努力做到早防范、早教育、早發(fā)現(xiàn)、早處置。
郭鵬指出，織牢政府“資助網(wǎng)”是避免大學(xué)生陷入不良“網(wǎng)貸”的重要保障。教育部將督促指導(dǎo)各高校確保學(xué)生資助政策落實(shí)到位，解決學(xué)生臨時(shí)性、緊急性資金需求，關(guān)注發(fā)展性需求，鼓勵(lì)有條件的高校多渠道籌集資金，支持學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等。
專(zhuān)家認(rèn)為，大學(xué)生群體的信用意識(shí)尚未完全建立，過(guò)度的、不規(guī)范的信用支持往往會(huì)引發(fā)不理性消費(fèi)、助長(zhǎng)校園攀比之風(fēng)。對(duì)此，學(xué)校應(yīng)強(qiáng)化校園管理，引導(dǎo)、教育學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。大學(xué)生群體應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不要過(guò)度借貸。如確需貸款，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款。
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